我的秘密花園

資料來源：Money+理財家；統計時間：2008/3/11~2008/3/16.

這份退休理財生活規劃大調查是由Money+理財家月刊針對UND聯合新聞網網友，目的是為了解台灣民眾對於退休理財生活的認知程度，並進而提供解決方案。調查期間為2008年3月11日至3月16日。根據統計，問卷回收3207份，其中有效問卷2868份，有效樣本比率為89%，在95%的信心水準下，問卷誤差為正負1.8%。

過去50年，台灣人平均壽命不斷延長，其中男性平均年齡增加近15歲，女性則多活了近18歲。根據經建會預估，2051年台灣人的平均壽命將可能提升到男性81.5歲、女性88.5歲。另根據內政部統計，1974年老年人口依賴比率僅5.6%，2006年已攀升至13.9%，也就是現在每7個年輕人養一個老年人，預期10年後平均每5個年輕人扶養一個老年人，50年後平均每2.5個年輕人就得扶養一個老年人。

從這次調查亦可看出，大多數人也都認同自己可以活到70到90歲，顯示大多數人都有壽命延長的認知，但在準備退休金的行動力卻是明顯不足。

究竟要多少錢才能退休？退休後每個月的花費又要多少？根據調查顯示，有三成四的受訪者認為，退休至少要準備退休金1000萬到1999萬才能讓生活無虞，有六成以上的受訪者認為退休的開銷每月在3萬元以內，其中三成一的人需要1萬到2萬，有三成二的人則需要2萬到3萬。

至於如何籌措到這筆退休金，友邦投顧副總經理林穎秀表示，根據調查顯示，除了上班族可能有機會在退休後領到一筆勞保退休金外，受訪者普遍認為，必須另外透過投資金、定存或儲蓄以及保險、投資股票等管道，來籌措日後的退休金，顯然大多數人知道社會福利的不足，很大的缺口需要靠自力儲蓄、投資來補足。

在籌措退休金的理財工具部分，林穎秀指出，目前國人普遍最常使用的理財工具分別是基金、定存或儲蓄以及保險。根據調查，其中有24.6%的受訪者表示會藉由投資基金來準備退休金；其次是定存或儲蓄，比例為20.2%、保險亦占了20%，再來是投資股票，占14.6%；勞保退休金比例則為12.9%。

籌措退休金的理財工具

資料來源：Money+理財家；統計時間：2008/3/11~2008/3/16.

在保險規劃方面，有五成以上受訪者認為，如果想要擁有優質的退休生活，醫療險和防癌險則被列為最該具備的保險項目，其次是年金險，比例約三成三。

另外，友邦投顧也發現，根據調查，女性受訪者對於退休金準備的觀念與進度，明顯優於男性受訪者，其中近四成的女性受訪者表示已經有行動力，開始著手準備，男性受訪者已經開始準備退休金的比例則不到三成。而超過四成六的女性受訪者表示對於退休後仍能維持生活水準的信心，亦高於男性的三成四，顯示女性「憂患意識」較高，也比較有行動力。

此外，已婚或未婚對於準備退休的行動力或是觀念上，也明顯不同。林穎秀表示，根據統計，未婚受訪者當中，超過三成六的受訪者想要在50歲以前退休，這個比例遠高於已婚受訪者僅兩成想要在50歲以前退休。不過，不論是未婚或是已婚受訪者，仍有五成上下的受訪者規劃在60歲前退休。

林穎秀進一步指出，由於已婚者通常對於在財務或退休規劃上，比較容易以整個家庭需要來做考量，因此根據調查顯示，近五成的已婚受訪者表示已經開始著手準備退休金，相較之下，已將開始準備退休金的未婚受訪者為三成。

另調查顯示，受訪者中學歷愈高，對於專業機構所能提供的理財規劃協助也愈仰賴。

總結來說，林穎秀表示，由於平均壽命延長，加上通膨上漲壓力以及醫療費用的增加，現代人更應該要及早正視長壽風險問題，為老年生活著手規劃，不宜僅依賴來自社會福利制度的收入。

針對Money+理財家的調查，友邦投顧也提出一套行動方案，針對30、40、50歲以及銀髮族，建議適合投資的標的。

林穎秀指出，例如30歲的你可以善用時間魔法，透過定期定額、長期紀律投資的複利效果來累積退休準備金。40歲的你則可透過適當的資產配置，來做萬全準備，並切記避免僅投資單一股市或債市，把所有雞蛋放在一個籃子內。

50歲的你應善用股債均衡原則，並時時檢視這樣的資金、保障夠不夠。

至於若是銀髮族，林穎秀則建議應以安穩增值為上，而且每個月都能夠有固定的現金可供支配，並以側重固定給付現金的商品為主，把退休總資產的一半到三分之二，放在固定配息的債券基金以及每月給付的即期年金保險，一方面可以有較高的債券基金配息收入，一方面亦可確保有年金保險可終生給付，確保退休後的生活資金來源。

林穎秀指出，在市場波動的時候，往往是投資人最容易衝動的時候，通常都會關心哪些市場或基金能繼續持有，該停扣或轉換或出場，以及如何選擇基金才能真的達成每年預期的投資報酬，最終累積到預設的退休基金。

因此，林穎秀建議，投資人在從事退休理財規劃時，有三大原則需注意。一、以長跑替代短打，透過有紀律的投資，跟時間做好朋友。二、以規劃淘汰冒險，及早規劃，不再衝動投資。三、以資產配置分散風險，藉由股債資產配置，降低投資風險。建議投資人可以運用簡單的「72法則」，即以72除以報酬率，估算出財富增加一倍所可能需要的年數。